【保存版】資産運用の戦略の立て方！３つの例からオリジナル長期戦略を考える

2019年のコロナショックを機に、資産運用（＝投資）を始める人が増えました。

あなたは「なぜ」資産運用を始めましたか？

そして、「いつ」までに「いくら」の資産を築きたいのですか？

これらが明確でないと、次のようなことになってしまいます。

この記事を読むことでこれらを解決し、自分に最適な資産運用プランを立てることができます。

このブログでは、時間を味方につけることでリスクを抑えた資産運用戦略を紹介しています。

資産運用プランを立てる目的

目的もなく「資産運用した方がいいから」と思って始めてしまうと、今後の長い人生において不確実なイベントや景気変動にその都度振り回されてしまうことになりかねません。

また、必要以上にリスクを取って損してしまったり、必要以上に投資にお金を回して今の生活が苦しくなってしまったりということも考えられます。

老後の生活までをしっかり見据えて長期的戦略を考えることで、時間を味方にリスクを抑えた無理のない資産運用に取り組みましょう！

「今」も「未来」も豊かに暮らすためにしっかり考えて戦略を立てよう！

資産運用プランのパターン例示

まずは資産運用にどんな可能性があるのかを知ることが大切です。

ここでは、次の３つのパターンを紹介します。

• パターン①　老後資金確保プラン
• パターン②　50歳早期退職プラン
• パターン③　40歳セミリタイヤプラン

大学卒業後に就職した単身男性を想定しています！

これらを応用してあなたオリジナルの資産運用プランを立てていきましょう。

パターン①老後資金確保プラン

パターン①の前提条件は次のとおりです。

このプランなら毎月1万円の積み立てだから、誰でもできそうですね！

パターン②50歳早期退職プラン

次のパターンは、少し積極的に資産運用して50歳での早期退職を目指すプランです。

少し頑張って毎月4.5万円積み立てれば、50歳で早期退職できそうですね！

パターン③40歳セミリタイヤプラン

次のパターンは、40歳で正社員を辞め、その後は好きな仕事で年収120万円程度を稼ぎながら生活するプランです。

頑張って毎月8万円を積み立てたり、退職後も少し働いたり、生活費を25万円に抑えたりすることで、40歳という若さでの早期退職もできそうですね！

この3パターンのように、あなたの目標によって、とるべきリスクや積立額が変わってきます。

長期的な戦略を持って自分に必要な資産運用に取り組むことが大切です。

リタイヤ後の収支を試算する

ここからは、資産運用プランを立てる上での前準備を行っていきましょう。

資産運用のプランを練るうえで重要なのが、リタイヤ後の収入と支出のバランスです。

収入が少ないにも関わらず余裕のある暮らしで多くの生活費が必要なのであれば、リタイヤまでにそれに必要な資産を築いておく必要があります。

ここでは、リタイヤ後に必ず必要になる『国民健康保険』と『国民年金保険』について見ていきましょう！

国民年金保険

「年金」の正式名称は『年金保険』です。

年金って長生きに対する『保険』なんです。

その『年金保険』には、①国民年金と②厚生年金があります。

ここでは①国民年金の保険料額と年金受給額をチェックしましょう！

国民年金保険料の納付

国民年金保険料は会社員を辞めた後でも全員が納付する必要があります。（一部免除規定あり）

令和3年時点で年間20万円程度の支払いになりますので、

リタイヤ後の支出としてしっかり把握しておきましょう。

年金保険料は毎年更新され、その年の保険料は日本年金機構HPにて確認できます。

また、年金保険料は年々高くなっています。

これまでの保険料の変遷についても、日本年金機構HPにて確認可能です。

自分のリタイヤ後にいくらになっているかを想定することも大切ですね！

年金保険の受給

年金受給は基本的に65歳からとなっています。

年金受給額は、年金保険料の納付実績によって変動するため、自分がいくら貰えるかはシミュレーションサイトにて試算してみましょう。

また、年金は繰り下げ受給も可能です。

受給開始年齢を繰り下げることにより、毎月の受給額は増額されますが、受給総額で考えると長生しないとメリットはありません。

下のグラフを見てください。

これは、65歳から受給した場合の受給総額と、繰り下げ受給した場合の受給総額を示したグラフです。

繰り下げ受給により毎月の年金受給額がアップしても、受給総額で見るとある程度長生きしないと逆転しないことが分かります。

国民健康保険

次に健康保険を見ていきます。

健康保険には次の3種類があり、リタイヤ後は②国民健康保険または③後期高齢者医療制度に加入することになります。

国民健康保険料は所得や自治体によって異なるため、大まかな保険料は全国平均などで確認しておきましょう。

後期高齢者医療制度の保険料も自治体により異なりますが、令和２・３年度の全国平均は月額6,397円です。

その他生活費

リタイヤ後の収支を想定するために、ここまでに年金と健康保険を見てきました。

ここでは、支出として一番大きい『生活費』を考えます。

生活費は人によって様々で、生活レベルによっても異なります。

自分の今の生活費から、リタイヤ後の生活を想定しましょう。

リタイヤ後の生活費を抑えることで、より少ない資金で早期にリタイヤできることも覚えておきましょう！

これらをざっくり計算し、毎月いくら必要になるのか想定しましょう。

参考として、生活保険文化センターの「生活保障に関する調査（令和元年度）」では、老齢夫婦2人での生活費平均は次の結果が出ています。

夫婦2人の老後の最低日常生活費は月額22.1万円、ゆとりある老後生活費は月額36.1万円

https://www.jili.or.jp/research/report/chousa10th.html

リタイヤ後の収支を計算する

ここまでで、リタイヤ後の支出と収入が大まかに想定できたと思います。

ここでは、ライフステージごとの収支を計算しましょう。

【リタイヤ～60歳まで】

【60歳～年金受給開始まで】

【年金受給開始～】

資産運用のプランを考える

ここまでで、リタイヤ後の収支が計算できましたので、いよいよ資産運用のプランを考えていきます。

資産運用のプランは、人生を終えるところから逆算していきながら計画していきます。

ここでは、記事冒頭で紹介した【パターン①老後資金確保プラン】を例に解説してきます。

この例では、95歳の相続から資産取崩し期➡資産形成期の順でプランを考えていきます。

資産運用全体の流れ

まず、資産運用の長期プランを考える上で知っておくべきことは、ライフステージごとに資産運用の投資対象が変わるということです。

バリバリ現役で労働収入があるときには、一定のリスクを取りながらある程度のリターンを狙えます。

一方で、リタイヤ後にはまとまった収入に頼れなくなるため、元本が減ることのない元本保証タイプの投資商品にシフトすることがオススメです。

一般的には、若い人ほどリスクを取ってより高いリターンを狙えると考えられます。

相続

ここから、いよいよ資産運用プランを考えていきましょう。

まずは『相続』です。

人生が終わるときに資産を残していると相続することになります。

この時、たくさん残しすぎても相続税として国に徴収されてしまいます。

ざっくり3600万円以上で相続税が発生すると覚えておきましょう。

したがって、自分が何歳まで長生きするのかを想定し、それまでに3600万円以下まで使い切るように計画するとOKです。

資産取崩し期

ここでは、95歳まで長生きすることを想定し、相続する資産はほとんど残さない前提で資産取崩し期のプランを立案します。

まずは、年金受給期間である65歳～95歳までを考えます。

シミュレーションサイトは以下がオススメです。

このシミュレーション結果は、

となりました。

次に、定年退職から年金受給開始するまでの60歳～65歳を考えます。

このシミュレーション結果は、

となりました。

したがってこのパターンでは、定年退職する60歳までに3000万円の資産を形成する必要があるということになります。

資産形成期

引続き、60歳定年退職までに3000万円を作るプランを考えます。

ここでは、22歳の新卒採用の年から計画的に資産運用することを想定します。

このシミュレーション結果は、

となります。

ちなみに、毎月1万円をただ貯金だけしていた場合、38年後は456万円にしかなりません。

毎月1万円であれば、今の生活も十分に楽しみながら資産形成できますね！

必要な投資商品を決める

ここまでのシミュレーションにより、次のことが分かました。

あとは、これを実現できる投資商品で資産を運用するだけです。

これが明確になることで、

といったメリットが発生します。

老後までを長期的に見据えたうえで、資産運用のスタートを切ることを強くオススメします！

資産運用の必要性については、こちらの記事でも解説しています。

資産運用とは？貯金じゃダメ？初心者が失敗しないための投資の基礎！

資産運用の入り口として、 資産運用はなぜ必要か？現金（預金）じゃダメ？どこに投資すればいいの？そもそも資産運用って何？こんな疑問を解決します！株式・債券・不動産に投資する理由も解説！老後資金を確保するためにも、経済的自立を目指すためにも、資産運用の必要性を理解しましょう！

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